少年懂理财 一世不捱穷
2008年5月17日 星期六
「宁欺白鬚公，莫欺少年穷」。今期书评介绍的书便专为贫穷的年轻人而写，从几方面教导年轻人如何审慎理财、投资，学会「当个有钱人」。
忌用信用卡乱花费
作者提醒年轻人，以信用卡来应付生活开支是迫不得已，若然签卡以换取挥霍生活，是最愚蠢的行为！
不少学生在求学期间或在职初期，因收入不足而面对入不敷支的难题。作者认为信用卡是可以适当地利用，但必先要留意代价。由于信用卡的利率较高，若然未能在月尾缴清卡数，计及利息后，实际的还款可能高达原来签帐额的两三倍，所以在使用时，须计及这个因素。
作者建议用信用卡缴付入不敷支的数目最好不要超过年收入的1%，例如年收入为10万元，每月最多欠帐1,000元。
在签卡时，最好先比较信用卡的利率、宽限期（Grace period）、最低还款额、行政费用等等，积少成多，即使是些微的差别在複息计算下或者会变成一笔为数不少的款项。
维持良好信贷评级
无论在台湾或在香港，信贷评级都会影响个人的财务状况，尤其是当需要贷款的时候，无论是买车、买楼或借钱周转。若然信贷评级差，小则会被银行或财务公司提高贷款利率，大则连钱也借不到。
作者列出两项如何保持信贷评级的要点：
（１）准时缴费
即使未能还清卡数也好，都要准时支付最低还款额。
（２）控制债信比
尽量减低债信比，即是欠帐和签帐额的比例，不要用尽信用卡的签帐额。
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运用平均投资法
要投资首先便要储钱，作者建议了几项省钱方法；首先年轻人若是单身，又不用养活其他人的话，便毋须买寿险，或是尽量降低保费金额。另外在一些生活细节中，例如自备饭盒、善用巴士和地铁、在家看电影等等，亦可以省下不少金钱。
至于实际投资方面，作者先提出一个问题，假设一笔投资下跌一半，要几多升幅才能打和？答桉是︰100%。所以，无论投资股票或基金，都要稳健为上。例如有两种股票，一隻上落甚大，一年可以升足一倍，但又有机会会跌足五成，而另一隻则是每年增长5%。比较两者，何者的回报较佳？答桉是后者。他劝告年轻人应该利用平均投资法来作轻鬆的投资。
而在投资工具的选择方面，作者认为对于年轻人来说，债券过于稳健，最好的投资工具应该是股票，而可以平衡到风险的股票投资工具，就是指数股票型基金（即是ETF）。ETF比一般基金的流动性更高，手续费也更低廉。
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买楼前要三思
买个安乐窝是不少年轻人的理想，作者也认为买楼绝对是人生中最棒的大额消费。因为长远来说，楼价是处于上升的趋势中，可以为投资者赚来不俗的回报。不过，在买楼前，几项要点必须注意︰
（１）选择合适房贷
买楼前先要了解自己可以负担多少房贷，因付出的首期愈少，后来要偿还的贷款及利息便愈多。另外，有部分房贷在初期只需缴付利息而毋须偿还本金，但只会令后来的负担变得更重。作者建议不如储够钱才买楼。
（２）计清开支勿失预算
除了供款开支外，买楼的费用还包括水电煤费、保险费、维修费、管理费等等，种种杂费加在一起，可能会超出年轻人可负担的财力范围内。
（３）忌与朋友合资买楼
有人会和朋友合力买楼，但朋友始终不是终生伴侣，若然其中一方成家立室，或因特别情况要卖楼，便会造成不少问题。
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有钱人不会做的事
作者在书末列出有钱人不会做的理财禁忌︰
˙向亲友借钱︰赖帐会伤害感情
˙宣告破产︰对财务及情感也造成损害
˙把五年内要用的钱放入股市（短期要用的资金应存放于银行，并叙造短期定期）
˙只在乎薪金的多少，而忽略成就
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《年轻就学会当有钱人》
原着：The Money book for the young，fabulous & broke
作者：苏丝˙欧曼
译者：洪慧芳
出版社：天下杂志
