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纾困民企一周年:大行如何持续推进普惠金融

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503 4 财经风眼 Lv.3 发表于 · 2019-12-5 00:24 举报 显示全部楼层 复制 正序浏览 |
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2018年上半年,受经济下行、监管升级导致企业再融资困难,股价下跌导致股权高质押民企出现平仓风险,债券集中到期下的民企违约事件亦对市场信心造成冲击,金融机构对民企的风险偏好迅速下降。

从当年10~11月开始,支持民企的相关政策集中出炉,民企债券融资支持工具、纾困基金等一系列措施纷纷落地,国有大行更是在扶持民企方面扮演了“排头燕”的角色。

如今,民企纾困已过一年,究竟银行在普惠金融、支持民企和小微方面做了什么?银行又是如何兼顾风控和创新?

近期,第一财经记者从参与银保监会季度会议的某银行人士处获悉,“预计2020年支持民企小微的任务仍将持续,但监管层在关注扶持民企小微的同时,也开始更为强调银行的风险把控,预计明年相关考核指标将更加细化。”

2020年支持小微重量更重风控

今年3月5日, 工作报告明确指出,2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上;小微企业融资综合成本在去年的基础上再降低1个百分点。更早前,银保监会也提及了“两增两控”的概念。“两增”即小微企业贷款贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期。“两控”即力争将贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内,合理控制贷款综合成本。

不过,2020年或与2019年不同的是,普惠和风控对银行将并重。

交通银行普惠金融事业部相关负责人对第一财经记者表示,“以往大行自身定义的小微企业上限往往达到单户授信2000万甚至3000万元,普惠部门一般纳入公司板块管理。但这两年各界对普惠金融的关注度不断提升,加之国务院提出了更高的要求,所以大行现在不仅仅做过去的小微头部企业,单户授信50万元以下的尾部企业也会纳入。”上述人士表示,这也是为何防风险被提到了较为重要的位置。

就风控而言,他提及,未来将进一步加强科技赋能,加强对风险防控薄弱环节的统计监测,提升运用大数据技术开展自动化、精细化风险管理能力,推进模型细分、监控优化、规则及政策管理等。据悉,前述银保监会2020年的监管考核调整也将持续完善银行内部经营机制,指导银行细化授信尽职免责和差异化考核激励,健全基层“敢贷、愿贷”的专业化机制。

记者获悉,11月28日,交行已全面启动“百行进万企”推进活动,建立活动推进小组,通过客户、产品、渠道、科技、风控、资源、宣传等七个方面举措,进一步扩大金融服务覆盖面。

上述人士表示,今年前10个月,交行普惠型小微企业贷款净增是去年同期净增数的2.77倍,增幅41.22%,完成全年任务的137.14%;贷款客户数净增是去年同期净增数的2.37倍;不良率较年初下降1.84个百分点;客户综合融资成本下降106bp(基点),提前完成监管下达的“两增两控”年度任务。

银企合作:打通上下游产业链

那么究竟一向被认为缺乏普惠基因的大行是如何进行普惠的?

事实上,以五大行为主的大型银行起步于公司业务,长期以来积累了丰富的公司大客户资源,因而在发展普惠金融过程中,逐步形成了围绕核心企业做上下游的产业链金融模式。

记者也了解到,比如对上游,核心企业往往对供应商有6个月左右的账期,银行与核心企业合作,推出针对供应商的应收账款融资(质押、保理或商票贴现);对下游,核心企业往往要求经销商预付货款,银行与核心企业合作,推出针对经销商的预付款融资(保兑仓:经销商向核心企业交纳一定比例保证金,银行开100%承兑汇票,核心企业控制货权,逐步供货)。

例如,上述人士介绍称,在这一方面,交行与中建八局及其产业链相关企业的合作就是典型。中建八局是大型国有建筑施工企业,“其上游供应商是多为建材公司,包括沙子、水泥、钢材等企业,因此非常多都是小微企业。这些企业如果要独立向银行贷款,一般很难获得贷款,” 他称,“但依托于和中建八局的合作,这些企业无需申报授信,直接占用核心企业(中建八局)多余的授信额度,贸易合同、发票等只需线上递交,放款环节的时间大大减少,提升了效率。”

此外,记者了解到,针对汽车、乳制品等需依托于经销商的行业,大行也创新搭建了经销商快贷平台,为核心企业的下游经销商提供全线上融资。该平台通过与核心企业系统对接,实时共享经销商物流、信息流、资金流和商流等信息,基于经销商订货、销售、回款等数据构建多维度评级模型,实现客户筛选、额度核定、授信审批、贷款发放、贷后管理的全流程线上办理,满足了经销商的快、频、急的融资需求。

银政合作:利用数据信息服务小微

除了围绕大型核心企业的产业链金融模式,大行与 的合作是另一大着力点。一方面 层面拥有众多关键数据信息,一旦与银行共享,便可拓展诸多业务领域;另一方面, 也可搭台,引进银行、担保、保险等多方共同解决小微企业贷款的风险缓释。

就数据信息方面的合作而言,交行普惠金融事业部相关负责人对记者提及,大行可与工商、税务合作,强化 信息运用,顺应数据化信息化趋势,例如开发“线上税融通”等全线上标准化小额信用贷款产品,实现线上办理融资服务。利用客户在交行结算资金、客户涉税信息等,主动为诚信纳税的小微企业提供小额循环信用贷款,帮助小微企业降低融资门槛,节约企业上门次数、提高信贷效率。此外,银行也创新开发了“税融通”外部引流通用对接系统,实现第三方平台可帮助推荐小微企业申请小贷产品。

记者了解到,一般而言,企业凭纳税信用及缴税记录即可申请办理“税融通”,最高100万元额度。从申请、签约、提款到还款,全程在线申请,5分钟内即可获得额度。用款1万元日息最低只要1.51元,且可以做到随借随还,无需抵押担保,实时获知可贷金额和审批结果。

值得一提的还有大行与国家融资担保基金的合作,该合作采取自上而下、共担风险的方式。“一般 建立风险补偿基金,贷款出了坏账,银行承担20%左右, 补偿基金等多方承担80%左右,有了国家融资担保基金的加入,银行对于部分企业的贷款意愿将加强,同时也可以降低企业获得贷款的成本。”上述人士称。

具体而言,双方涉及“灵活抵押贷款”“粮食抵押贷款”和“保费贷”三种专项业务,服务对象分别为小微企业,农户、家庭农场、合作社、粮食经纪人等新型农业经营主体,以及符合相关政策要求的物流运输企业或汽车租赁平台。截至10月末,就交行方面而言,已服务小微客户201户,发放贷款金额共计9.7亿元。

本主题由 任务系统 于 2019-12-7 11:09 审核通过

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春天水乡
Lv.6
发表于 2019-12-5 11:00 复制 查看全部楼层
外媒称,中美谈判仍在继续,双方在第一阶段回撤多少关税,已经差不多达成共识了。

也就是说,中美谈判并非停滞不前,恰恰相反,谈判成功已经很接近了,根据美方谈判人员预计,中美第一阶段协议将在12月15日前完成!


反转来得太快了,昨天的利空消息,把A50砸了下去,今天闻风大涨!做中国股民太难了,简直被玩的团团转。不过,美股晚上集体高开,一顿炒作猛如虎,果然要看特没谱啊。
贵溪银矿部
Lv.6
发表于 2019-12-5 09:01 复制 查看全部楼层
吸新吐故!!!!!!!!!
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