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维信金科2019大变革:担保模式撑起9成撮合服务费,褪去信用卡代偿标签

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552 2 镭射财经 Lv.2 发表于 · 2020-3-26 17:05 举报 显示全部楼层 复制 正序浏览 |
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作者 | 松子同学

来源 | 新流财经Pro

近日,上市系的信用卡代偿玩家维信金科最先公布了2019年财报。



从数据上来看,今年维信金科整体业绩情况算不错。



2019年全年,维信金科录得总收入38.64亿元,同比增长41.2%;净利润6479万元,全年扭亏为盈。与此同时,维信金科2019年还实现了同比40.4%的注册用户增长。



2019年,为了应对行业环境的变化和风险,维信金科大刀阔斧地对其产品结构、业务模式做出了调整。



实际上,维信金科的布局已经和信用卡代偿越来越远了。信托、担保、撮合、导流,才应该是维信金科2019年的关键词。



随着产品结构和业务模式的变化,维信金科的收入来源也发生了根本地改变,走上了一家助贷机构的转型求生之快车道。



目前来看,他们取得了短暂的胜利。




担保模式推动助贷大翻身,贡献9成撮合服务费



2019年,维信金科的整体贷款实现量为337.46亿元,截至2019年末,贷款余额为191.38亿元。



这一年,维信金科不仅完全砍掉了线上至线下的信贷产品,走起了纯线上路线,而且直接贷款业务的占比从6.2%下降到0.9%,信用增级贷款的实现量同比大幅提升221.56%,2019年实现贷款162.55亿元。



通过担保模式开展业务,成了维信金科2019年的助贷业务增长法宝。按照融资方式划分,这种通过担保开展的信用增级贷款撮合量是最大的。




在维信金科2019年的总收入中,利息收入虽然还是占大头,但却同比下降,去年总收入的增长实际上直接得益于贷款撮合服务费的大幅增加,也就是直接得益于担保模式下信用增级贷款撮合业务收入的增加。



2019年,维信金科的贷款撮合服务费实现了362%的同比增长,信用增级贷款撮合服务费在整体贷款撮合服务费中占比达到91.96%。







源于直接贷款和信托架构下的贷款的利息收入则出现了近10%的下滑,主要是由于停止了线上至线下的贷款业务,信托贷款在2019年的实现贷款量为153.33亿元,实现了小幅同比增长,但略低于信用增级贷款撮合规模。



按照产品来分,维信金科产品中改变最大的,要属信用卡代偿业务。



其信用卡余额代偿产品在2019年的实现量下滑了约4.3亿元,在整体业务中的占比从去年的65%下降到了38.7%,而消费信贷产品实现量激增16亿元,实现量占比从2018年的22.4%激增至61.3%。






显然,在维信金科的2019年,消费信贷业务成为了新宠,而信用卡余额代偿则被逐渐“冷落”了;纯线上小额现金贷业务独领风骚,重资产模式的线下业务被彻底抛弃;担保模式成为了增收利器,而纯信用无担保的模式则处于下风。



从2019年最新的逾期率数据来看,以上种种变革的战役,维信金科取得了短暂的胜利。




2019年,维信金科三个月以上的逾期率出现了下降趋势,首期逾期率略有上升,总体维持在2%左右,这个数据算很好看了。



不过,这是整体逾期数据,看不出账龄的区别和动态变化,很有可能是受到整体资产规模的攀升来带的影响,很难反馈出真实的资产质量表现。




担保收入、会员费成增长引擎,信用卡代偿业务走向没落



从维信金科更细的收入结构中,财报同样透露出一些让人担忧的信号。



2019年,维信金科总收入项目中的“其他收入”同比增长63.75%,而其主要构成是会员费和导流费,在其他收入中占比达到了95%。



会员费和担保费一样,都是2019年维信金科的重要收入增长引擎,虽然涨势喜人,但也都是颇具争议性、容易引发客诉的收入项目,未来存在可持续性的考验。



有意思的是,会员费这样的收入,似乎也成了小赢科技、萨摩耶金服、数禾科技、维信金科等一众信用卡代偿玩家的流行项目。



一般来说,这些信用卡代偿平台的会员服务中包含了借款利息优惠、视频VIP会员等打包权益,会员年费在几百元不等。



这似乎也说明,在贷款年利率红线明确后,信用卡代偿业务本身已经到了必须靠这种收入去支撑利润的阶段了。



太低定价的代偿产品资金方不肯接,无法覆盖成本;太高价格的产品资金方不敢接,风险太高助贷平台收入空间被压缩,很多持牌金融机构对这类资产兴趣不大。



在最近一年公开数据中可以看到,代偿业务的“失宠”还体现在这些公司的信用卡代偿资产规模日益缩水的占比中。



这批信用卡代偿玩家们,都在努力褪去“信用卡代偿”的标签,从此整齐划一地走向了现金贷,或者走向了流量撮合。



遗憾的是,信用卡代偿这一业务模式,已经在这轮市场淘汰中渐渐走向没落了。

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依旧如初
Lv.4
发表于 2020-3-26 18:18 复制 查看全部楼层
谢谢分享。。。

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可日广
Lv.5
发表于 2020-3-26 18:08 复制 查看全部楼层
谢谢分享!

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